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本報記者張末冬2012年□♂﹡,招行提出普惠和數字化的探索⊿↑〇,並逐步建立「零售信貸工廠」∴☆,2015年⊿▽〇,又在此基礎上疊加金融科技戰略∵﹡。最近三年∴,該行在進行科技轉型以及在小微方面的應用步子更快⊿♀□,實現了服務效率和風險管理水平的躍升∴〇∟。

「一個中心批全國」的背後技術的鋪墊〇∴◇,正是招商銀行「一個中心批全國」得以實現的關鍵♂⊿。審貸的集中以及對地區差異化的把握▽∟♂,是招商銀行「鋪開」小微的關鍵┊。

趙曉君介紹稱◇♂〇,一方面♂△◇,招商銀利用大數據平台⊙☆⊙,運用「數據+策略+平台」的智能風控體系◇〇,分析集群的風險特徵◇↑,做到風險定位更精確;另一方面∵π,通過對存量押品建立標準化數據庫↑,形成押品綜合評價模型∵▽♀,針對押品實現精準評級♂,降低押品風險π。

數字化手段同樣運用在貸后風險的管理上⊿。趙曉君認為﹡?,傳統貸后管理是低效的♂∴∟,不適用於普惠小微業務⊙♂▽,所以招商銀行先行使用數據識別風險〇。如果出現異常數據⊙π⊿,系統首先會自動篩選?♂⊙,這樣既降低了人工操作的壓力⌒▽,也提高了貸后管理的精確度∵。

招商銀行目前在這一領域的貸款餘額已達4000億元⊙∟,如此體量♀,照搬上述模式顯然不可取〇﹡。「必須要依託數據、科技↑,更高程度標準化♂,來支撐更多客戶∵↑△,同時管理好風險☆△。儘可能接入更多數據〇∟☆,幫助我們更好了解客戶♂。」在趙曉君看來☆,科技的嵌入是商業銀行在小微領域取得突破的重要契機⌒∴?。

「一個中心批全國」的零售信貸工廠模式△⊙⊿,即招商銀行在總行設立零售信貸工廠□?⊙,集中全國44家分行的線上小微信貸業務∟,像現代化的工業生產一樣▽⊙,通過標準化、流水線的作業對貸款進行審批?∵。目前◇?┊,以小微貸后預警、催收逐步全流程系統化管理為基礎┊∴,招商銀行實現了對存量小微業務的「三集中」管理:策略集中管控、預警早催集中運營、後端催收流程集中監控⌒。通過貸后體系「三集中」〇┊⌒,既增強了風險預警及化解處置能力↑↑⊙,又降低了風險操作成本△⊙。

近年來π,招商銀行探索以「科技+服務」助力小微金融◇┊〇,從服務手段、經營模式和風控能力三方面進行技術升級∴∟∟,提升小微貸款的覆蓋面和可獲得性⊿⌒。基於數據持續優化完善評分模型、決策引擎策略等量化分析工具♂,建立起了一套以數據驅動為主導的小微貸款風險管理體系⊙。

從招商銀行現階段實踐來看∵,線上授信最高額度為50萬元□,更高則有賴於數據和人工的結合◇⊙﹡,後者更多判定非標準化的內容☆∵。「在相當長時間內﹡,小微業務的複雜性決定了金融服務中人和數據要形成良性互動⌒π,需要通過這個過程去發現問題、完善機制□☆♀。」趙曉君強調☆▽,此舉嘗試達到量化工具與人工經驗的不斷融合?。

「集中審批」的背後是統一的標準和數字化操作∵♂。趙曉君解釋∵,這是為了讓信貸風險標準更趨一致□△〇,防止同樣的產品在各個地區落地標準不同♀﹡。同時☆♂,總行統一操作也凸顯了審批的獨立性?∵。「這是所有資產質量保證的前提▽。」趙曉君強調?□∴,管住風險是核心∟♀♀,在此過程中∵,總行也可以集中人力物力來建模、驗證數據、優化評分卡↑⌒。另外↑☆?,為了更好提升效率⌒☆,完善「一個中心」∵♀↑,招商銀行設計統一流程┊⊙∟,構建「快遞式」審批服務↑﹡,在規定時間內完成規定動作♂♂。

對於如何更好熨平地區差異化的問題♀⌒∟,趙曉君回應:「我們在各地都接入大量當地數據π♂?,並且派總行審貸官去分行了解情況?∴〇。目前風險水平還是符合期許的△,全行總體數值也在承受範圍內♀☆⊿。」

科技重塑貸款流程事實上▽◇,小微金融頗有成效的銀行也不乏存在〇﹡□。例如⌒↑♀,發達國家的商業銀行通過評分卡、免擔保等金融創新♀☆◇,把小微企業貸款變成極具價值的投資和風險相對較低的業務♂⌒,在操作上主要以10萬美元以下的小額信用貸款為主□﹡。在國內△,小微普惠領域相對比較成熟的商業銀行等也是以小額為主〇〇﹡,專註熟悉的地域☆┊△,有一定的貸款餘額規模〇?。

科技重塑貸款流程∟⊙,使複雜工作簡單化、作業流程標準化、流程管理模塊化、風控手段多元化☆♂。在資料齊全的情況下∵?♂,目前招行已經能夠做到小微貸款「T+2」審結∵﹡,「T+0」放款;同時↑,零售信貸工廠將風險控制環節由一點或多點擴散至全流程所有崗位□〇,在提高處理效率的同時π,也提升了風險管控效果∴♂。

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